Hypotheekplatform Independer signaleert dat in 2020 meer starters kozen voor een deel aflossingsvrij bij het samenstellen van hun hypotheek dan in 2019. Zij lieten de mogelijkheid tot belastingaftrek hiermee bewust links liggen. Die krijgen starters namelijk alleen op een annuïtaire of lineaire hypotheek waar aflossen verplicht is.

Marga Lankreijer, hypotheekexpert bij Independer: “Het is een relatief kleine groep starters die hiervoor kiest, maar ik zie wel dat deze groep groter wordt. Ook bij doorstromers hoor ik steeds vaker de wens voor een stuk aflossingsvrij. Ik vind het vooral belangrijk dat klanten goed weten wat de consequenties van hun keuze zijn.”

Lagere maandlasten

Dat hypotheekklanten vaker kiezen voor aflossingsvrij heeft vooral te maken met de lage rente. Lankreijer: “Starters kiezen voor aflossingsvrij omdat ze de maandlasten op deze manier een stuk lager houden. Doordat je de komende 30 jaar niet maandelijks aflost en alleen rente betaalt. Door de lage rentestand zijn die maandelijkse kosten relatief laag en is de hypotheekrenteaftrek minimaal op dit moment. Het kan dus aantrekkelijk zijn een deel van je hypotheek aflossingsvrij te maken. Je lost niet automatisch af, dus als je niets doet staat aan het eind van de rit het hele schuldbedrag nog open.”

Geen 100% aflossingsvrij meer

Voor 2013 konden huizenkopers nog wel gebruik maken van belastingaftrek bij een aflossingsvrije hypotheek. Sommige mensen kozen er dan ook voor een groot deel of zelfs helemaal te kiezen voor aflossingsvrij. Onlangs waarschuwde de AFM dat deze groep in een kwetsbare positie zit, omdat het einde van hun hypotheeklooptijd in zicht komt en er dan nog een groot schuldbedrag open kan staan. Door het afschaffen van de belastingaftrek op de aflossingsvrije hypotheek is deze variant de laatste jaren minder populair geworden. Echter, zo blijkt uit de cijfers van Independer, is er nu door de lage rentestanden sprake van een kleine opmars. Lankreijer: “Verschil is wel dat starters nu een deel aflossingsvrij doen en niet meer 100%. Vorig jaar betrof het bij onze klanten die voor aflossingsvrij kozen zo’n 45% van de hypotheek.”

De voordelen

Een voordeel van een deel aflossingsvrije hypotheek is dat aflossingsvrij een lagere maandlast en wat meer ruimte geeft voor overige uitgaven of om te sparen. Lankreijer: “Een ander voordeel is dat de aflossingsvrije lening in box 3 valt. Dit heeft impact op je vermogen en dus kun je deze van je vermogen aftrekken. Je betaalt hierdoor minder belasting in box 3. Tot slot is er de mogelijke waardestijging van je huis. Als je huis in waarde stijgt kun je de aflossingsvrije hypotheek makkelijker aflossen als je je huis verkoopt. Het lijkt er in de huidige woningmarkt op dat waardestijging een gegeven is, maar dat is het, zeker op de lange termijn, natuurlijk niet.”

De nadelen

“Het belangrijkste nadeel is dat je je hypotheek niet automatisch aflost. Na de looptijd van je hypotheek staat er dus nog deel van je schuld open. Deze schuld moet je op dat moment aflossen of je moet de looptijd verlengen. Dat moet je op dat moment maar kunnen betalen. Ook heb je geen belastingaftrek, je kunt de betaalde rente over je aflossingsvrije hypotheek niet invullen in je belastingaangifte. Tot slot is het totaalbedrag dat je voor je huis betaalt altijd hoger, omdat je rente blijft betalen”, zegt Lankreijer.